Perbankan
Bunga Efektif
Suku bunga dihitung dari sisa pokok pinjaman
Metode perhitungan bunga kredit yang mengalikan tarif bunga dengan sisa pokok pinjaman yang belum dilunasi. Porsi bunga mengecil seiring pokok berkurang, sehingga mencerminkan beban bunga yang sebenarnya.
Setiap periode, bunga dihitung dari saldo pokok tersisa (sering disebut metode saldo menurun atau sliding rate). Di awal tenor beban bunga paling besar karena pokok masih utuh, lalu menurun seiring angsuran pokok berjalan. Metode ini lazim dipakai pada KPR dan kredit produktif.
Bunga efektif penting sebagai bahasa pembanding yang jujur antar produk kredit. Karena dihitung dari sisa utang yang nyata, tarif efektif menggambarkan biaya pinjaman sebenarnya. Untuk beban bunga yang setara, angka tarif efektif selalu lebih tinggi daripada angka tarif flat, padahal totalnya sama.
Saat membaca penawaran kredit, pastikan metode perhitungan disebut jelas. Jika satu produk memakai flat dan produk lain memakai efektif, minta konversi ke basis yang sama atau bandingkan total bunga sepanjang tenor dari jadwal angsuran.
Pertanyaan umum
- Apa itu bunga efektif?
- Bunga efektif adalah metode perhitungan bunga kredit dari sisa pokok pinjaman yang belum dilunasi, sehingga porsi bunga makin kecil seiring utang berkurang.
- Kenapa angka bunga efektif lebih tinggi dari bunga flat?
- Karena dasar perhitungannya berbeda. Bunga efektif dihitung dari sisa utang yang terus menyusut, sedangkan flat dari plafon awal yang tetap. Untuk total beban bunga yang sama, angka tarif efektif memang tampak lebih besar.
- Kredit apa yang biasanya memakai bunga efektif?
- Umumnya kredit jangka panjang seperti KPR dan kredit produktif. Varian yang paling sering dipakai bank adalah anuitas, yaitu bunga efektif dengan total angsuran bulanan yang dibuat tetap.