Perbankan
Bunga Anuitas
Angsuran tetap · komposisi pokok dan bunga bergeser
Varian bunga efektif yang mengatur agar total angsuran per bulan tetap sama selama periode bunga berlaku. Di awal tenor porsi bunga dominan, makin lama porsi pokok yang membesar.
Anuitas menghitung bunga dari sisa pokok seperti metode efektif, tetapi jadwal angsuran disusun supaya jumlah yang dibayar tiap bulan konstan. Konsekuensinya, komposisi di dalam angsuran bergeser: bulan-bulan awal didominasi bunga, bulan-bulan akhir didominasi pokok. Skema ini lazim dipakai pada KPR di Indonesia.
Implikasi praktis yang sering mengejutkan debitur: setelah beberapa tahun mengangsur, sisa pokok ternyata belum banyak berkurang karena pembayaran awal sebagian besar terserap ke bunga. Ini terasa saat ingin melunasi dipercepat atau take over ke bank lain.
Cara membacanya adalah meminta tabel amortisasi, yaitu rincian per bulan berapa angsuran yang masuk ke pokok dan berapa ke bunga. Dari tabel ini terlihat sisa pokok di titik waktu mana pun, berguna untuk menghitung untung-rugi pelunasan dipercepat.
Pertanyaan umum
- Apa itu bunga anuitas?
- Bunga anuitas adalah skema bunga efektif yang membuat total angsuran bulanan tetap sama selama periode bunga, dengan porsi bunga besar di awal dan porsi pokok membesar di akhir.
- Apa beda bunga anuitas dan bunga efektif biasa?
- Keduanya sama-sama menghitung bunga dari sisa pokok. Bedanya, pada efektif murni angsuran total menurun dari waktu ke waktu, sedangkan pada anuitas angsuran total dibuat konstan demi kemudahan perencanaan.
- Kenapa sisa pokok KPR turun lambat di tahun-tahun awal?
- Karena pada skema anuitas, angsuran awal sebagian besar dialokasikan untuk membayar bunga, bukan pokok. Porsi pokok baru membesar di paruh akhir tenor.